Bien sûr, il faut éviter tous les produits « bloqués » ou à « effet tunnel », mais la véritable clef de cette optimisation réside dans une bonne allocation d’actifs. En effet, ce n’est pas parce que l’on souhaite pouvoir disposer de son argent à tout moment qu’il est nécessaire de le placer à 100 % en titres monétaires ou sur des comptes peu rémunérés. Une grande masse d’épargne reste ainsi placée sur des livrets pendant des années, alors que seule la part de cet argent dont on peut avoir besoin immédiatement devrait y être positionnée.

Pour le reste, un placement en assurance vie en euros permettra par exemple une complète disponibilité en cas de besoin, tout en bénéficiant d’une rémunération supérieure de 1 à 2 points à celle des livrets. Au pire, si l’argent est récupéré avant quatre ans, et à condition de ne pas avoir payé de frais d’entrée, la fiscalité appliquée ramènera le rendement au niveau de celui de l’épargne réglementée (type Livret A).

Pour la part de son patrimoine ne nécessitant pas de mobilisation immédiate et pouvant rester placée durant au moins cinq ans, un placement en actions, certes plus risqué mais aussi plus rémunérateur, pourra être envisagé (notamment au travers de SICAV ou de FCP). Et même dans ce cas, si un imprévu survient, vous pourrez très facilement récupérer tout ou partie de votre capital. Il aura pu néanmoins fluctuer à la hausse comme à la baisse. Mais plus la durée de placement de l’épargne en actions est longue, moins le risque pris est important.

Pour réaliser une bonne allocation d’actifs, intégrant ses objectifs personnels et l’ensemble de ses contraintes, mieux vaut se faire aider par un professionnel de la gestion de patrimoine.

Certains opérateurs financiers, à grand renfort de publicité, vantent les mérites de leurs « supers livrets » et semblent offrir un rendement mirifique. Malheureusement, il s'agit souvent d'une illusion car la performance annoncée n’est valable que durant quelques mois, bien qu’elle soit présentée en pourcentage annualisé. Peu de temps après la première souscription, la rentabilité retombe nettement, pour passer le plus souvent sous celle du Livret A !

Attention également à un autre piège : la dégressivité du rendement en fonction du montant versé. Les premiers milliers d’euros sont alors correctement rémunérés, mais dès que l’on dépasse un certain montant souvent faible, la performance s’effondre littéralement.

Chez Legal & General, nous prendrons un soin tout particulier à différencier dans votre patrimoine ce qui doit être placé en titres monétaires et ce qui peut être investi en actions, en obligations ou dans le fonds en euros d’un contrat d’assurance vie. Ce travail d’optimisation entre rendement et liquidité s’effectuera sur la base d’un Bilan Patrimonial détaillé, réalisé par l’un de nos Conseillers Patrimoniaux, à votre domicile, dans nos agences ou par téléphone.

Celui-ci pourra ensuite vous proposer un produit financier parfaitement adapté à vos contraintes de disponibilité et vous bénéficierez de 0 % de frais de versement et 0 € de droits d’entrée quel que soit le produit d’épargne retenu et durant toute la vie de votre placement.



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